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3月27日，中信銀行2024年度業(yè)績(jī)會(huì)在中信大廈舉行。中信銀行董事長(zhǎng)方合英、擬任行長(zhǎng)蘆葦、董事會(huì)秘書(shū)張青及數(shù)位副行長(zhǎng)出席。

中信銀行年報(bào)顯示，2024年，該行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入2136.46億元，同比增長(zhǎng)3.76%；實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤(rùn)685.76億元，同比增長(zhǎng)2.33%。截至2024年末，該行資產(chǎn)總額較上年末增長(zhǎng)5.31%至95327.22億元，突破9.5萬(wàn)億大關(guān)。

“2024年，我們面對(duì)錯(cuò)綜復(fù)雜的經(jīng)營(yíng)形勢(shì)，實(shí)現(xiàn)了難中求成?！痹跁?huì)上，方合英用“韌性、穩(wěn)定性”概括了去年該行的發(fā)展亮點(diǎn)。

在會(huì)議交流環(huán)節(jié)，該行也就息差、零售風(fēng)險(xiǎn)、資產(chǎn)投向等市場(chǎng)熱點(diǎn)問(wèn)題展開(kāi)討論。

談息差：連續(xù)三年跑贏大市

截至2024年末，中信銀行凈息差為 1.77%，較年初下降0.01 個(gè)百分點(diǎn)。

作為商業(yè)銀行的核心盈利指標(biāo)，近年來(lái)該行一直將凈息差變動(dòng)“跑贏大市、優(yōu)于同業(yè)”作為重要目標(biāo)。

蘆葦向媒體表示，去年，中信銀行營(yíng)收增速和息差變動(dòng)都位居同業(yè)前列，其中，凈息差變動(dòng)幅度已連續(xù)三年跑贏大市。蘆葦介紹，此成效得益于持續(xù)深化量?jī)r(jià)平衡戰(zhàn)略，不走以?xún)r(jià)換量的路線(xiàn)，此外，該行以壓降負(fù)債成本為核心，輔之以資產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，雙向發(fā)力穩(wěn)定息差。

數(shù)據(jù)顯示，截至去年末，中信銀行付息負(fù)債平均成本率較年初下降18個(gè)BP至2.02%，其中，存款成本率較年初下降23個(gè)BP至1.89%。

會(huì)上，方合英還透露了更為直觀(guān)的負(fù)債成本壓降數(shù)據(jù)，“三年前，我們行存款成本和與‘標(biāo)桿行’的差距是59個(gè)BP，現(xiàn)在差距是32個(gè)BP，縮小了27個(gè)BP?！?/p>

對(duì)于2025年的息差展望，蘆葦指出，2025年銀行業(yè)的凈息差壓力依然較大，“當(dāng)前整體利率仍處下行環(huán)境”。他預(yù)測(cè)，2025年，預(yù)計(jì)銀行負(fù)債端降成本難以完全對(duì)沖資產(chǎn)收益下降的影響。

方合英則表示，隨著存款成本逐步建立優(yōu)勢(shì)，中信銀行正向“低成本存款、低貸款收益、低風(fēng)險(xiǎn)成本”的理想模式轉(zhuǎn)型，在此情況下，該行應(yīng)對(duì)低利率的大環(huán)境將比同業(yè)更加從容。

“在過(guò)去基礎(chǔ)相對(duì)比較弱的情況下，我們能夠克服層層困難，實(shí)現(xiàn)比較良好的業(yè)績(jī)交付。今天站在一個(gè)相對(duì)好的基礎(chǔ)上，我們更應(yīng)該有信心去跑贏大市?！狈胶嫌⒄f(shuō)，中信銀行將努力保持凈息差跑贏同業(yè)、大力拓展手續(xù)費(fèi)及傭金收入、資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定等多管齊下，確保2025年利潤(rùn)繼續(xù)保持增長(zhǎng)。

談風(fēng)險(xiǎn)：有信心做到穩(wěn)中向好

2024年末，中信銀行不良貸款率1.16%，較上年末下降0.02個(gè)百分點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)連續(xù)六年下降。但其中，該行個(gè)人不良貸率較上年末上升0.04 個(gè)百分點(diǎn)；信用卡不良率則較上年末下降0.03個(gè)百分點(diǎn)至2.51%。

方合英坦言，去年該行零售資產(chǎn)質(zhì)量承壓，主要受居民債務(wù)周期、房地產(chǎn)周期等宏觀(guān)因素所致，整體呈現(xiàn)周期性、行業(yè)性特點(diǎn)。中信銀行副行長(zhǎng)胡罡預(yù)測(cè)，零售信貸風(fēng)險(xiǎn)還將有行業(yè)趨勢(shì)性上升的現(xiàn)象，且還將持續(xù)一段時(shí)間。

胡罡表示，在零售信貸風(fēng)險(xiǎn)上，中信銀行有信心做到穩(wěn)中向好。據(jù)介紹，在2019年，該行開(kāi)始收緊信用卡準(zhǔn)入；2021年，開(kāi)始對(duì)按揭抵押類(lèi)貸款采取客戶(hù)篩選等相應(yīng)措施。胡罡稱(chēng)，去年該行還在零售風(fēng)險(xiǎn)體系和能力上下功夫，對(duì)零售全方位業(yè)務(wù)管控，如停止高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，加強(qiáng)客戶(hù)準(zhǔn)入等。

年報(bào)顯示，該行去年加快資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，提升風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)。在資產(chǎn)規(guī)模站上9.5萬(wàn)億臺(tái)階、即將邁入“十萬(wàn)億”之際，蘆葦表示，明年中信銀行資產(chǎn)總體配置策略仍將堅(jiān)持適度的規(guī)模增長(zhǎng)，重在優(yōu)化結(jié)構(gòu)。

“市場(chǎng)信心有所恢復(fù)，但也要關(guān)注外部環(huán)境仍然復(fù)雜多變，風(fēng)險(xiǎn)隱患還存在。我們將在不確定中尋求確定性，著力提升業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)能力。”蘆葦指出，在信貸投放層面，該行計(jì)劃2025年信貸增量3300億，增速為5.9%。其中，對(duì)公信貸業(yè)務(wù)計(jì)劃增量2700億，增速10.4%。零售業(yè)務(wù)則會(huì)依據(jù)形勢(shì)變化，靈活、動(dòng)態(tài)地安排，增量暫時(shí)按1200億來(lái)把握，增速為5.2%。

談零售戰(zhàn)略：準(zhǔn)“十萬(wàn)億”銀行的“必讀課”

低利率時(shí)代下，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)普遍遭遇規(guī)模擴(kuò)張與盈利增長(zhǎng)的雙重承壓。

中信銀行同樣面對(duì)該問(wèn)題，數(shù)據(jù)顯示，2024年，該行零售銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)凈收入818.21億元，較上年下降2.08%，零售營(yíng)收對(duì)總營(yíng)業(yè)貢獻(xiàn)同比下滑，占總營(yíng)收比重減少約1.9個(gè)百分點(diǎn)至40.1%。

雖遇瓶頸，但方合英表示，未來(lái)，該行將堅(jiān)持“零售第一戰(zhàn)略”不改變。在談及零售轉(zhuǎn)型的重要性時(shí)，他直言，零售業(yè)務(wù)是“十萬(wàn)億銀行”資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的必讀課。

“三駕齊驅(qū)是中信銀行傾力打造、得之不易的陣型?！彼硎?，零售業(yè)利潤(rùn)出現(xiàn)下降是客觀(guān)事實(shí)，主要是零售信貸風(fēng)險(xiǎn)成本增加導(dǎo)致的，“但無(wú)論從體量和質(zhì)量上看，我們的零售業(yè)務(wù)還是好的?！睂?duì)于零售信貸風(fēng)險(xiǎn)，該行也已進(jìn)行復(fù)盤(pán)和處置。

方合英指出，區(qū)別于公司業(yè)務(wù)，零售業(yè)務(wù)不能單純的目標(biāo)驅(qū)動(dòng)考核導(dǎo)向，而更多的要體系驅(qū)動(dòng)能力導(dǎo)向。“不能急于求成！”他強(qiáng)調(diào)，盡管現(xiàn)在處于周期的沖擊當(dāng)中，但是零售業(yè)務(wù)輕資本、弱周期、風(fēng)險(xiǎn)分散的特點(diǎn)沒(méi)有改變。

“相信提振消費(fèi)專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)以及一系列配套措施，對(duì)個(gè)人貸款、信用卡貸款資產(chǎn)增長(zhǎng)基本面會(huì)有很大的改善?！?/p>

年報(bào)顯示，去年該行持續(xù)推進(jìn)“零售第一戰(zhàn)略”，截至去年末，該行個(gè)人客戶(hù)數(shù)增長(zhǎng)6.21%至1.45億戶(hù)；零售管理客戶(hù)資產(chǎn)（即“AUM”，含市值）余額達(dá)4.69萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)10.62%，連續(xù)三年實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)份額正增長(zhǎng)。

校對(duì)：彭其華??????????????????