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“這種轉(zhuǎn)讓的大額存單，但凡利率超過3%都基本秒沒，大家有空可以多去蹲蹲！”近期，有網(wǎng)友在社交平臺(tái)上分享了自己搶到高收益大額存單后的心得體會(huì)。在其看來，新發(fā)的大額存單利率已經(jīng)不夠有吸引力，因此決定轉(zhuǎn)戰(zhàn)銀行APP的大額存單轉(zhuǎn)讓市場“撿漏”。

無獨(dú)有偶，還有網(wǎng)友慷慨分享了大額存單轉(zhuǎn)讓平臺(tái)的搶單技巧，表示一臺(tái)運(yùn)轉(zhuǎn)流暢的手機(jī)、足夠快的網(wǎng)速和對(duì)搶單步驟的熟悉程度是搶到大額存單的三大必備“硬件”。他還介紹，搶單時(shí)機(jī)也非常重要，例如零時(shí)是銀行結(jié)算利息的分割線，一些存單持有人會(huì)在零時(shí)剛過就進(jìn)行轉(zhuǎn)讓操作，以便既取得利息又不影響第二天的資金使用?！耙虼诉@個(gè)時(shí)間伏擊會(huì)更容易搶到?！?/p>

大額存單是由銀行向個(gè)人或機(jī)構(gòu)發(fā)行的一種大額存款憑證，通常情況下個(gè)人20萬元起投，期限從1個(gè)月至5年不等。與普通的定期存款相比，大額存單具有更高的起點(diǎn)金額和相對(duì)更高的利率，為投資者提供更高的收益。因兼具安全性、收益性和流動(dòng)性等特點(diǎn)，大額存單經(jīng)常受到儲(chǔ)戶的追捧，“上架就售罄”“一單難求”的現(xiàn)象時(shí)常見諸報(bào)端。

不過，隨著存款利率的多輪下調(diào)，新發(fā)大額存單的利率也屢下臺(tái)階。記者查閱手機(jī)銀行APP發(fā)現(xiàn)，國有銀行的大額存單利率已全面進(jìn)入“1”字頭時(shí)代。工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行App的3年期大額存單利率均為1.9%，中國銀行、郵儲(chǔ)銀行App已無3年期大額存單產(chǎn)品，交通銀行App顯示當(dāng)前無可購買的大額存單。5年期大額存單則已全面下架。

值得注意的是，以往常常供不應(yīng)求的部分國有大行大額存單，當(dāng)前額度也較為充足。以農(nóng)業(yè)銀行為例，該行手機(jī)銀行App顯示，各期限的大額存單均有剩余額度。記者從儲(chǔ)戶處獲得的圖片顯示，截至2月6日16時(shí)34分，農(nóng)業(yè)銀行App上的金穗2025年第6期個(gè)人大額存單的剩余額度為1.5億元。北京市朝陽區(qū)一家農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的工作人員也告訴記者，近期各期限的大額存單額度都比較充足，客戶自己在APP上操作就能買。如果到網(wǎng)點(diǎn)來存，還會(huì)額外送一些大米、油、面等小禮品。

在此背景下，儲(chǔ)戶涌入大額存單轉(zhuǎn)讓市場也是順理成章，畢竟新發(fā)行的大額存單利率已再難覓3%的蹤影，“撿漏”高收益的轉(zhuǎn)讓大額存單則成了“搶到就是賺到”。而對(duì)于實(shí)在搶不到又不滿足于“1”字頭利率的儲(chǔ)戶，近期中小銀行密集發(fā)行的大額存單也是一項(xiàng)折中的選擇。

中小銀行密集“上新”大額存單

春節(jié)假期過后，多家中小銀行宣布推出新一期的大額存單產(chǎn)品，3年期利率普遍在2%以上。例如，一位重慶三峽銀行客戶經(jīng)理向記者出示的宣傳海報(bào)顯示，該行新一期個(gè)人大額存單于2月6日9時(shí)準(zhǔn)時(shí)發(fā)售，存期為1年、2年和3年，執(zhí)行利率為1.80%、2.10%和2.30%，以存入20萬元為例，到期利息分別為3600元、8400元和13800元。他還告訴記者，存入20萬元另有糧油米面等禮品相送。

2月6日12時(shí)，記者再度咨詢重慶三峽銀行客戶經(jīng)理，對(duì)方表示新一期個(gè)人大額存單已經(jīng)基本售罄，僅1年期還剩少量余額?！斑@一期大額存單額度發(fā)行得不多，很快就搶完了?！彼蛴浾咛寡?。

再如，蒼梧農(nóng)商銀行官微于2月5日宣布推出2025年第二期大額存單，產(chǎn)品期限涵蓋了3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年及3年，對(duì)應(yīng)利率為1.40%、1.60%、1.85%、2.05%和2.60%，20萬元到期收益分別為700元、1600元、3700元、8200元和15600元。

記者以儲(chǔ)戶身份咨詢了蒼梧農(nóng)商銀行客戶經(jīng)理，對(duì)方表示這一期大額存單發(fā)行額度比較高，3年期的就有8000萬元額度，從2月2日發(fā)行至今已經(jīng)使用了2000萬元，還剩6000萬元的額度。但作為一家地方法人銀行不能異地?cái)垉?chǔ)，想要購買2.6%的三年期大額存單需要到當(dāng)?shù)貋黹_戶。

事實(shí)上，新年伊始，已有齊魯銀行、承德銀行、山西陽城農(nóng)商行、淮北農(nóng)商行、江門農(nóng)商行等數(shù)十家中小銀行密集發(fā)行2025年首期大額存單產(chǎn)品。從產(chǎn)品利率來看，多數(shù)銀行所發(fā)行的大額存單3年期利率均超過2%，但同時(shí)也有部分銀行僅發(fā)行了一年期或以下等較短期限的大額存單，利率普遍在2%以下。

為何開年中小銀行發(fā)行大額存單意愿更強(qiáng)，利率更高？中國銀行研究院研究員杜陽告訴記者，年初，中小銀行發(fā)行大額存單意愿更強(qiáng)，主要受以下幾方面因素影響。

第一，從資金需求端來看，年初是銀行制定全年信貸投放計(jì)劃的關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)，中小銀行為搶占市場份額、更好完成全年攬儲(chǔ)目標(biāo)，傾向于通過發(fā)行大額存單快速籌集資金。第二，從資金供給端來看，年初市場資金面相對(duì)寬松，中小銀行吸收儲(chǔ)戶閑置資金的市場環(huán)境更為有利，這一策略既能滿足流動(dòng)性管理需求，又能為后續(xù)貸款投放提供穩(wěn)定的資金來源。第三，與大型銀行相比，中小銀行市場競爭力相對(duì)不足，更加需要通過大額存單等高利率存款類產(chǎn)品吸引儲(chǔ)戶。

不過，杜陽也坦言，此種攬儲(chǔ)方式的可持續(xù)性有待考量，實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展需要銀行提供信貸支持，為了降低企業(yè)和居民融資成本，LPR仍存在進(jìn)一步下調(diào)空間。高負(fù)債成本的攬儲(chǔ)行為可能會(huì)進(jìn)一步加劇中小銀行經(jīng)營面臨的息差壓力。

北京財(cái)富管理行業(yè)協(xié)會(huì)特約研究員楊海平認(rèn)為，中小銀行在利率自律機(jī)制框架內(nèi)對(duì)存款產(chǎn)品的利率進(jìn)行調(diào)節(jié)，以及自主安排存款產(chǎn)品投放，屬于正常的市場經(jīng)營行為。但同時(shí)也要對(duì)存款付息成本進(jìn)行嚴(yán)密監(jiān)測、科學(xué)分析，做好資產(chǎn)端與負(fù)債端的量、價(jià)、險(xiǎn)平衡。

低利率時(shí)代如何打理“錢袋子”

蘭州銀行某支行的一位理財(cái)經(jīng)理告訴記者，按照目前的形勢，新發(fā)大額存單的利率今年還會(huì)進(jìn)一步降低，建議投資者多關(guān)注一下理財(cái)和保險(xiǎn)產(chǎn)品。還有專家建議，低利率的時(shí)代背景下，投資者應(yīng)降低對(duì)儲(chǔ)蓄類投資的收益預(yù)期，平衡好風(fēng)險(xiǎn)和收益的關(guān)系，綜合配置資產(chǎn)。

行業(yè)人士作出上述判斷的一大背景是，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出“適時(shí)降準(zhǔn)降息”，明確貨幣政策適度寬松的具體路徑。民生銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家溫彬也預(yù)計(jì)，鑒于當(dāng)前物價(jià)水平還處于低位，2025年政策利率或?qū)⑾抡{(diào)30至40個(gè)基點(diǎn)，進(jìn)一步降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)實(shí)際融資成本。

光大銀行烏魯木齊分行投資顧問周鈺近期在談及“低利率時(shí)代該如何做好資產(chǎn)配置”時(shí)也表示，風(fēng)險(xiǎn)承受能力低的客戶可以考慮配置預(yù)定利率的增額終身壽和躉交類固收保險(xiǎn)產(chǎn)品，避免遭受權(quán)益產(chǎn)品的過山車體驗(yàn)，在利率下行的時(shí)代鎖定長期收益。在理財(cái)配置方面，還可以選擇低波資產(chǎn)占比高的產(chǎn)品，避免短期內(nèi)利率波動(dòng)影響持有體驗(yàn)。

一位城商行人士對(duì)工薪家庭的建議是，先預(yù)留足夠的流動(dòng)資金以備不時(shí)之需，這部分資金可以配置現(xiàn)金管理類產(chǎn)品或最短持有期理財(cái)產(chǎn)品，既保障了資金的流動(dòng)性，又實(shí)現(xiàn)了財(cái)富的保值；而對(duì)于中長期閑置的資金，可以投資于1—2年固收類封閉式產(chǎn)品中，以期在穩(wěn)健中實(shí)現(xiàn)財(cái)富的增值。他還坦言，如果面對(duì)房貸等高利率債務(wù)，也可以考慮提前還貸，以降低財(cái)務(wù)成本。

還有專家預(yù)計(jì)已經(jīng)創(chuàng)下歷史新高的金價(jià)仍將上行，2025年黃金的配置價(jià)值仍然凸顯。中信證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家明明給出的理由是，首先，特朗普上臺(tái)后，逆全球化趨勢可能再度加速，這有利于黃金發(fā)揮避險(xiǎn)屬性；其次，全球央行購金進(jìn)程預(yù)計(jì)也將持續(xù)，這也有助于支撐黃金價(jià)格；最后，特朗普上臺(tái)后，美國財(cái)政擴(kuò)張趨勢可能還將持續(xù)，這也利于金價(jià)的上漲。

中國銀行日前發(fā)布的《2025中國銀行個(gè)人金融全球資產(chǎn)配置白皮書》也指出，主導(dǎo)此輪黃金牛市的核心邏輯依然存在，百年變局下貨幣信用對(duì)沖邏輯支撐的央行購金潛力依然巨大，地緣沖突頻發(fā)避險(xiǎn)功能不可或缺，美元實(shí)際利率趨勢下行的傳統(tǒng)邏輯正在強(qiáng)化黃金配置價(jià)值。該行預(yù)計(jì)，2025年黃金長期趨勢向上，有望續(xù)創(chuàng)歷史新高，但短期擾動(dòng)因素仍存，大概率呈震蕩向上態(tài)勢。