中國基金報
基金君
2024-11-10 20:25
近日，香港金管局向銀行發(fā)出通告，向個(gè)人客戶(hù)提供無(wú)抵押消費信貸產(chǎn)品的零售銀行（包括數字銀行）最遲于2025年6月底前向個(gè)人客戶(hù)提供的無(wú)抵押消費信貸產(chǎn)品提供冷靜期。在冷靜期內，客戶(hù)可全額歸還貸款給銀行，不須繳付任何手續費等費用。
冷靜期最短7天
香港金管局官網(wǎng)顯示，目前香港私人貸款產(chǎn)品主要分為分期貸款和循環(huán)貸款兩類(lèi)。其中，循環(huán)貸款的借款人可按需要隨時(shí)提取全部或部分貸款，及償還全部或部分欠款，無(wú)需支付提早還款費用，而分期貸款提前還款一般會(huì )收取特定手續費。
香港金管局本次公告要求零售銀行應向個(gè)人客戶(hù)提供無(wú)抵押消費信貸產(chǎn)品設置冷靜期。在冷靜期內，個(gè)人客戶(hù)可以全數償還本金的方式償還或贖回貸款，毋須提供任何原因。期限方面，個(gè)人客戶(hù)可償還或贖回貸款的冷靜期不應少于緊接提取貸款之日后的7個(gè)自然日。
收費方面，冷靜期不適用于有抵押的貸款。個(gè)人客戶(hù)不應因償還或贖回貸款而被收取任何手續費、提前還款或提前清償費或其他類(lèi)似性質(zhì)的費用。而已償還或贖回貸款的客戶(hù)的應付利息，不應高于有關(guān)客戶(hù)若并未在冷靜期內償還或贖回貸款而應支付的利息。
同時(shí)，零售銀行應向客戶(hù)提供便利、及時(shí)和有效率的渠道，以便客戶(hù)在冷靜期內償還或贖回貸款。銀行方應迅速處理個(gè)人客戶(hù)的相關(guān)要求，不應出現任何不必要的延誤。
香港金管局表示，上述規定適用于零售銀行（包括數字銀行）。香港金管局同時(shí)強烈鼓勵認可機構安排其經(jīng)營(yíng)零售銀行業(yè)務(wù)并提供無(wú)抵押消費信貸產(chǎn)品的香港附屬公司遵循上述規定。此外，香港金管局也鼓勵向個(gè)人客戶(hù)提供這類(lèi)產(chǎn)品的其他認可機構采取類(lèi)似的消費者保障措施。
公告顯示，香港金管局安排冷靜期旨在為個(gè)人客戶(hù)提供一段合理時(shí)間，讓客戶(hù)在訂立貸款協(xié)議后，能再三仔細考慮其財務(wù)責任，并評估其償還能力，以盡量降低沖動(dòng)和過(guò)度借貸帶來(lái)的影響。
素喜智研高級研究員蘇筱芮認為，香港金融管理局推出這項舉措，一方面是因為除了無(wú)抵押消費信貸產(chǎn)品之外，諸如保險等金融產(chǎn)品已設置“猶豫期”等舉措，并取得相對較好的效果，另一方面也是基于金融消費者保護原則，以此減少貸款糾紛。
郵儲銀行研究員婁飛鵬告訴記者，從微觀(guān)角度看，對抵押消費貸設置冷靜期，有助于借款人更科學(xué)理性地申請消費貸，減少非理性消費行為，同時(shí)也有助于降低借款人的消費貸成本；從宏觀(guān)角度看，此舉也有助于更好維護消費信貸市場(chǎng)秩序，增進(jìn)金融穩定。
已有相關(guān)產(chǎn)品推出
據券商中國記者了解，香港目前已有銀行推出了設有冷靜期的貸款產(chǎn)品。以香港虛擬銀行ZA Bank（眾安銀行）為例，該行私人貸款產(chǎn)品設有7天冷靜期，在冷靜期內，用戶(hù)提早清還借款，可豁免就貸款而繳付的手續費、提早償還貸款手續費及首月應繳利息。
事實(shí)上，類(lèi)似貸款冷靜期服務(wù)已有先例。2021年，河南中原消費金融（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“中原消金”）針對用戶(hù)推出的首次借款提供“7天無(wú)理由還款”服務(wù)。根據當時(shí)的媒體報道，用戶(hù)首次在該公司借款，前7天內提前還款，不需要支付任何費用（包括利息），但為了避免個(gè)別消費者濫用“反悔”權益，該服務(wù)只提供給首次借款的用戶(hù)一次“反悔”的機會(huì )。
蘇筱芮表示，與香港金融管理局從監管角度牽頭落實(shí)相比，此前中原消費金融類(lèi)似服務(wù)由市場(chǎng)自主發(fā)起，其官網(wǎng)載明具有“7天無(wú)理由還款權益”具備冷靜期的相應屬性，而其他機構則多為免息期，與冷靜期有所區別。
博通咨詢(xún)金融業(yè)資深分析師王蓬博告訴記者，冷靜期的好處是可以減少銀行不良貸款的產(chǎn)生，降低銀行的信貸風(fēng)險，提高資產(chǎn)質(zhì)量，“但銀行也需要對現有的貸款業(yè)務(wù)流程進(jìn)行調整和優(yōu)化，增加了銀行的運營(yíng)成本和管理難度?！辈糠纸杩钊嗽诶潇o期內提前還款，會(huì )導致銀行的利息收入減少。
“由于在冷靜期內，客戶(hù)可全額歸還貸款給銀行，不須繳付任何手續費等費用?！眾滹w鵬也表示，這意味著(zhù)，如果借款人在冷靜期內還款，將可能導致銀行前期為消費貸支付的成本無(wú)法有效回收。
責編：戰術(shù)恒
校對：王蔚
